Как микрозайм влияет на кредитную историю?

Кредитная история (КИ) — основной параметр, на основе которого банки принимают решение об одобрении вашей заявки на кредит. Кроме того, что она может стать причиной для отказа, кредитная история также влияет на условия займа: например, финансовая организация повысит процентную ставку или согласует сумму меньше той, на которую вы рассчитывали.

Микрофинансовые организации тоже изучают кредитную историю потенциального заёмщика, но подходят к ней гораздо более лояльно и вполне могут одобрить выдачу денег неидеальному клиенту. Кроме того, микрозаймы можно использовать в качестве инструмента для повышения вашего кредитного рейтинга. Об этом и о том, что влияет на вашу кредитную историю, рассказываем в этой статье.

Из чего складывается кредитная история?

Многие считают, что испортить кредитную историю могут только задержки платежей по займам или более серьезные проблемы — например, если банк подключил к взысканию долга судебных приставов. Но это далеко не все факторы, влияющие на КИ. Их гораздо больше:

• Долги по коммунальным платежам или штрафам (например, за нарушение ПДД) тоже портят ваш рейтинг.
• Вы часто отправляли заявки на кредиты, даже если в итоге не оформляли их? Это тоже негативно повлияет на КИ, как и факт отправки заявок сразу в несколько финансовых организаций.
• Если банки часто отказывались выдать вам деньги, это также большой минус.
• На какие сроки и суммы вы оформляли кредиты ранее.

Есть ли у вас кредитные карты — даже в том случае, если вы не пользуетесь ими и не прикасались к лимиту по карте.
Кроме того, есть и некоторые косвенные признаки, по которым вас оценивает банк. Они не влияют на КИ напрямую, но могут насторожить банковских асессоров. Так, досрочное погашение вовсе не увеличивает вашу ценность как потенциального заёмщика. Если вы гасите всю задолженность раньше запланированного срока — значит, финансовая организация недополучит прибыль за счет ваших процентов. Так что досрочные погашения снижают вероятность, что вы получите одобрение в дальнейшем.

Вы отправили заявку на кредит, получили одобрение, но не стали брать деньги? И это тоже негативный фактор. Таким образом, возможностей испортить кредитную историю достаточно, даже если в вашем представлении вы были идеальным заёмщиком.

Что такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать?

На основе данных о вас рассчитывается персональный (или индивидуальный) кредитный рейтинг — ПКР / ИКР. Это цифра от 0 до 999, отражающая вашу кредитоспособностью. Она может быть низкой, средней, высокой и очень высокой. Так, баллы в диапазоне 1-149 — это низкая кредитоспособность и почти нулевая вероятность получить кредит. А 904-999 баллов — очень высокая оценка. Можете считать себя желанным клиентом для любой финансовой организации! Но вероятность получения такой оценки очень мала, ведь мы уже выяснили, как много параметров исследуется при составлении КИ.

Узнать свой ПКР вы можете совершенно бесплатно, отправив онлайн-запрос в одно из аккредитованных Бюро кредитных историй (БКИ). Именно эти организации собирают и хранят данные о заёмщиках. Если вам непонятно, почему вам дали именно такую оценку — запросите в БКИ подробную кредитную историю. Такой отчет любой россиянин может получить бесплатно 2 раза в год.

Насколько важна КИ для получения микрозайма?

Как мы уже сказали ранее, микрофинансовые организации относятся к кредитной истории и рейтингу своих заёмщиков гораздо более лояльно, чем банки. У вас есть шанс получить одобрение даже с низкой и средней оценкой — так, например, сервис «А Деньги» одобряет 80% заявок. В банках этот показатель, в зависимости от типа кредита и конкретной компании, находится на уровне 40-60%.

Если вы проверили свой ПКР и увидели не самую высокую оценку — лучше не тратить время и обращаться в МФО. Тем более что такой выбор поможет вам улучшить КИ.

Как обращение в МФО может улучшить ваш кредитный рейтинг

Итак, вам нужен долгосрочный и большой кредит, но кредитная история оставляет желать лучшего? Исправить её за пару недель совершенно точно не выйдет — но если вы задались такой целью, самый простой способ связан с микрозаймами.

В КИ попадают данные о любых займах, в том числе и в МФО. Своевременная выплата микрозайма — признак того, что вам можно доверять. Поэтому для корректировки КИ можно просто взять деньги в МФО и вернуть их в срок, тем более что первый заём в «А Деньги» беспроцентный: вы не переплатите ни рубля и вернете ровно столько, сколько взяли! Если кредитный рейтинг слишком низкий, придется запастись терпением и еще несколько раз взять и вернуть деньги в МФО. Не стоит сразу набирать большое количество займов: оформляйте новый только после того, как закроете предыдущий. Так постепенно вы улучшите свою кредитную историю и сможете рассчитывать на выдачу крупного кредита в банке.